Dacă vrem să cumpărăm o casă prin credit bancar, în primul rând trebuie să ne asigurăm că ne-o permitem și apoi că banca are aceeași părere.
Cu alte cuvinte, trebuie să vedem cât am economisit până acum să asigurăm banii de avans și cât putem plăti lunar băncii pentru următorii 20-30 de ani.
Începem cu avansul: deși putem lua credit ipotecar standard cu 15% avans, ar fi benefic să fi economisit măcar 30-35% din valoarea casei.
Avans credite imobiliare:
5% pentru credite prima casă
De la 15% pentru credite în lei
De la 20% pentru credite în euro
De la 40% pentru credite în alte valute
Avansul e foarte important. Fie că vom da un avans mai mare pentru o dobândă mai mică, fie că vom păstra echivalentul a 12 rate într-un cont de economii pentru lunile dificile, fie că vom avea o rezervă pentru renovări sau neprevăzute – un avans consistent ne va ușura semnificativ anii de rambursare.
Avansul ideal = 30-35%:
Dobândă mai mică
12 rate lunare de rezervă
Renovări / dotări
Costuri suplimentare
De asemenea, nu uităm că vom avea cheltuieli suplimentare de câteva mii de lei, poate chiar euro – în funcție de valoarea casei – pentru agentul imobiliar care găsește proprietatea, avocatul care verifică toate documentele, pentru evaluarea locuinței solicitată de bancă, pentru notarul care parafează documentele, asiguratorul casei și pentru taxele și comisioanele bancare inițiale.
Costuri suplimentare:
Agent imobiliar
Avocat
Evaluator autorizat
Notar public
Polițe asigurări
Taxe și comisioane bancare inițiale
Trecem la următorul punct – gradul maxim de îndatorare care se aplică venitului net disponibil. Majoritatea băncilor preferă veniturile salariale fiscalizate și fără perioade determinate. Celelalte venituri – bonusuri, drepturi de autor, dividende sau chirii – se iau în considerare în proporții mai mici sau chiar deloc.
Grad maxim îndatorare:
40% pentru credite în lei
+5% pentru achiziție prima casă
20% pentru credite în valută
*începând cu IAN 2019
*valabil pentru bănci și IFN-uri
Banca va calcula acest venit disponibil ca fiind suma care ne rămâne după ce scădem ratele lunare la alte credite sau carduri de credit.
Însă în bugetul familiei sunt și alte cheltuieli lunare permanente la care nu vom putea renunța odată ce începem rambursarea creditului. Lucruri precum –întreținere, electricitate, telefonie, internet, benzină, mâncare, creșă sau grădiniță… și lista continuă.
Venit Net Disponibil:
Suma rămasă după ce scădem din venituri ratele lunare la alte credite sau carduri de credit
Astfel, venitul cu adevărat disponibil și confortabil pentru o rată lunară este maximum 40%, preferabil doar 30%, din suma care ne rămâne după ce scădem cheltuiele lunare obligatorii.
Venit REAL Disponibil:
Suma rămasă după ce scădem din veniturile stabile toate cheltuielile lunare obligatorii (utilități, mâncare, transport etc.)